Asmeninių finansų valdymas

---

Paprastai būtų galima pasakyti, kad asmeniniai finansai - tai šeimos ar vieno asmens piniginiai reikalai. Iš tikrųjų kiekvienas žmogus dažnai priima asmeninių finansų valdymo sprendimus, tik galbūt ne kiekvienas supranta, kad būtent tai ir daro.



Plačiau

Jei asmuo reguliariai planuoja savo pajamas ir išlaidas - galima sakyti, jis valdo (ar bent jau bando) valdyti savo finansus. Gali pasitaikyti ir tokių žmonių, kurie visiškai neplanuoja savo piniginių reikalų, o elgiasi labai paprastai - turi pinigų juos leidžia, neturi - laukia kol jų turės arba skolinasi. Tačiau būtent tokie veiksmai dažniausiai ir priveda prie rimtų finansinių problemų.

Deja, asmeninių finansų valdymas neatsakys, iš kur gauti pinigų. Tačiau efektyvus finansų valdymas gali padėti, kad lėšos nesibaigtų tuomet, kuomet jų iš tiesų labiausiai reikia. Asmeniniai finansai - tai tikslingas pinigų ir jų išlaidų planavimas. O jeigu Jums pinigų trūksta nuolatos, tuomet reikia tiesiog jų daugiau uždirbti, arba įprasti prie mažesnių poreikių...

Asmeninių pinigų srautų valdymas yra kur kas paprastesnis dalykas, nei įmonių finansų valdymas ar investicijų valdymas, tačiau norint savo finansus valdyti tinkamai, taip pat reikalingos tam tikros žinios, patirtis bei įpročiai. 

Pagrindinės asmeninių finansų problemos

Galima sakyti, kad kiekvieno žmogaus situacija kitokia, tačiau žiūrint bendrai, problemos yra panašios ir kartojasi, ir tai iš esmės yra asmeninių finansų valdymo spragos. Dažniausiai sutinkamos problemos: 

• Nėra išlaidų disciplinos. Nesvarbu kiek žmogus uždirba, jei jis reguliariai išleidžia viską ką uždirba, ar dar daugiau, jo asmeniai finansai visada išliks problematiški, ir jokio kapitalo sutaupyti nepavyks. Šiuo atveju padeda asmeninių finansų apskaita (biudžetavimas) ir disciplina. 
• Impulsyvus vartojimas. Tai panaši problema kaip ir pirmame punkte, tačiau nei jei asmuo reguliariai taupo ir išleidžia mažiau nei uždirba, tačiau kartas nuo karto pasiduoda brangių pirkinių impulsams, visas taupymas nueina veltui. Tokiu atveju, kiekvieną brangesnį pirkinį reiktų atidėti bent kelioms dienoms. Taip pat didesnių pirkinių sprendimus reiktų daryti atsižvelgiant į visą biudžetą. 
• Naudojama brangios paskolos. Jei susiduriama su viena iš pirmų dviejų problemų, tikėtina ji sukels ir kitą problemą - tai yra pritrūkus lėšų bus naudojamos paskolos, kurios paprastai yra brangios. Tokios paskolos sukuria užburtą ratą, ir toliau blogina asmeninių finansų padėti. Brangiomis paskolomis galima laikyti tokias, jei jų bendra metinė kaina viršija 3%+EURIBOR. Jų reikėtų vengti.
• Neturima pakankamos finansinės "pagalvės". Gyvenime ištinka įvairių nelaimių ir nenumatytų įvykių, ir čia labiau klausimas ne "ar", bet "kada". Tam nepasiruošus vėlgi laukia brangios paskolos ar kitos problemos. Todėl būtina turėti sukauptą finansinį pagrindą, kuris atsiradus netikėtoms išlaidoms ar netekus pajamų šaltinio leistų išgyventi bent kelis mėnesius. 
• Sutaupyti pinigai neįdarbinami. Net jei žmogui neblogai sekasi uždirbti ir suvaldyti savo išlaidas, ir sukauptų pinigų kiekis sąskaitoje sėkmingai didėja, jei šie pinigai nebus įdarbinami, ilgainiui, jų vertę mažins infliacija. Todėl sutaupyti pinigai turi būti investuojami. 

 

Asmens finansinės ataskaitos

Norint savo finansus geriau suplanuoti, tą geriausia pasidaryti raštu, bent kol susiformuos tam tikri įgūdžiai, ir gerai perprasite savo finansinę situaciją. Jei bent kiek nusimanote finansuose, tuomet tai bus paprasčiau. Jums tereikėtų pasidaryti dvi finansines ataskaitas: balansą bei pelno/nuostolio (išlaidų/pajamų).

Balansas atspindėtų jūsų ilgalaikę būklę finansinio tvirtumo atžvilgiu. Čia turėtumėte surašyti visus savo įsipareigojimus (skolas), bei visą turtą. Įsipareigojimus sudarytų paimti vartojimo, būsto kreditai, lizingai ir panašios paskolos. Vertinant turimą turtą nederėtų skaičiuoti visko tomis kainomis, kurias mokėjote, o realiai reiktų įvertinti, už kiek galėtumėte parduoti savo turimą turtą (išskyrus naudojamą buityje), o finansinis turtas vertinamas pridedant rinkos vertę. 

Taigi sudėję turtą ir atėmę iš jo įsipareigojimus gautumėte savo grynąjį kapitalą. Jei jis gavosi neigiamas - reiškia Jūs dar nieko neužgyvenote, ir netgi atvirkščiai. O tai reikštų, kad Jums reikėtų labai labai stipriai susirūpinti, nes ateityje Jūsų gyvenimas gali tapti tik sunkesnis. Kiek grynojo kapitalo turėtų būti, priklausytų nuo žmogaus tipo, bei jo asmeninių savybių. Net ir sukaupus kažkiek kapitalo nederėtų per daug atsipalaiduoti, kol grynasis kapitalas nepasieks bent jau metinių pajamų lygio. (Plačiau: ASMENINIO BALANSO VALDYMAS)

Tuo tarpu asmeninių finansų pelno/nuostolių ataskaitoje turėtumėte susižymėti kiek per mėnesį arba per metus gaunate iš viso pajamų, ir kiek kam išleidžiate. Pelno/nuostolio ataskaita parodys kur link krypsta Jūsų balansas - prastėja jis ar gerėja. Jei uždirbate daugiau nei išleidžiate, reiškia dalį sutaupote, o tai jau neblogai. Dar geriau jei sutaupote 10% ar daugiau nuo gaunamų pajamų. Taip pat iš šios ataskaitos galite matyti, kur daugiausia išleidžiate, ir ar tikrai tam norite daugiausia išleisti. O gal yra svarbesnių sričių, kur vertėtų nukreipti savo išlaidas. (Plačiau: ASMENS PELNO/NUOSTOLIO ATASKAITOS VALDYMAS)

Kaip susitvarkyti savo finansus?

Gerai ištyrę savo situaciją, turėtumėte nusistatyti tikslus - kaip įsivaizduojate savo asmeninius finansus, ir pasidaryti realų planą, kaip juos pasiekti. Planuojant visuomet reikia palikti šiek tiek lėšų nenumatytiems atvejams, kurių visuomet tikrai atsiras. Tačiau labai svarbu laikytis savo išankstinių nusistatymų, nes leidę sau nuklysti kartą, nepabijosite tuo piktnaudžiauti ir dažniau, kol galop visai pamiršite apie savo planus. Taupymas nėra malonus procesas - bet jo vaisiai saldūs.

Nuo asmeninių finansų taip yra neatsiejamas ir investavimas - norint sutaupytas lėšas panaudoti efektyviai, pinigus reikia įdarbinti. Nenaudojami pinigai nuvertėja, o naudojami uždirba dar daugiau lėšų.

Asmeninių finansų valdymas tikrai nėra sudėtingas dalykas, tiesiog jis reikalauja rimto nusiteikimo, truputį valios ir daug motyvacijos. Jei visa tai turėsite, Jums tikrai pavyks.

Asmeninių finansų skaičiuoklė

Komentarai