Refinansavimas

Trumpai

Refinansavimas – tai finansinis veiksmas, kurio metu viena paskola išmokama iš kitos paskolos pinigų. Paprastai sakant, fizinis ar juridinis asmuo turėdamas vieną paskolą, paima dar kitą paskolą tam, kad padengtų pirmosios paskolos įsipareigojimus. 

Plačiau

Naudotis refinansavimo galimybe gali tiek fiziniai asmenys, tiek ir įmonės. Jei fiziniai asmenys gali refinansuoti tik turimas finansines skolas, tai įmonės taip pat gali refinansuoti ir išleistas obligacijas. Tą didžiosios (tarptautiniu mastu) įmonės daro nuolatos: pasibaigus išleistų skolos vertybinių popierių terminui juos reikia išpirkti, todėl tam išleidžiami nauji skolos vertybiniai popieriai, o už juos gautos lėšos sumokamos ankstesnių obligacijų savininkams.

Greitųjų kreditų refinansavimas

Kalbant apie fizinius asmenis, refinansavimu dažniausiai domisi asmenys, turintys problemų su greitaisiais kreditais. Šie kreditai skaičiuoja labai dideles palūkanas, ir asmuo turintis bent keletą vidutinio dydžio grietųjų kreditų, labai greitai pajuntą jų naštą, ir nekokią perspektyvą.

Bene paprasčiausias variantas tokiu atveju išlipti iš duobės - surasti kas refinansuos turimas paskolas su mažesne palūkanų norma, jei dar ne per vėlu, ir skolinga suma nėra pernelyg stipriai išaugusi. Su kokia suma pavyks susitvarkyti, priklauso nuo to, kokios yra mėnesio pajamos bei išlaidos, kiek iš jų galima skirti kreditui padengti. 

Jei skolinga suma išaugusi pernelyg stipriai (pavyzdžiui, ženkliai viršija vienerių metų pajamas), tokiu atveju gali tekti galvoti apie asmeninį bankrotą, kuris Lietuvoje taip pat galimas. Vis tik, asmeninis bankrotas nėra greitas sprendimas - jis trunka keletą metų, ir taip pat nemažai kainuoja. Tad pirmiausia reikėtų bandyti paskolos refinansavimo ir grąžinimo perspektyvas, tačiau jei matysite, kad ateinančius dešimt metų teks dirbti vien paskolai aptarnauti, tuomet geresnė alternatyva gali būti ir asmeninis bankrotas. Asmenys, kuriems asmenis bankrotas neišvengiamas, šia galimybe pasinaudoti dažnai išvažiuoja į Latviją ar Jungtinę Karalystę, kur ši procedūra yra paprastesnė bei greitesnė.

Norint refinansuoti savo turimas paskolas su itin aukštomis palūkanomis, alternatyvos taip pat priklauso ir nuo turimo turto. Jei yra turto, kurį galima įkeisti, arba už jus laiduos kas nors turintis aukštą kredito istoriją, tikėtina, kad refinansuoti turimas problematiškas paskolas pavyks su visai padoriomis palūkanomis (8%-15%). Jei tokių galimybių nėra, tačiau turite nemažas ir stabilias pajamas, tikėtina pavyks pasiskolinti su 20% - 35% metinėmis palūkanomis.

Asmeninių skolų refinansavimo paslaugas siūlo daug įstaigų, o sparčiausiai augantys šioje rinkoje - tarpusavio skolinimosi platformos (P2P). Tokio tipo skolintojai Lietuvoje yra "Savy", "FinBee", "Paskolų klubas", "Manu".

Verslo paskolų refinansavimas

Galima sakyti, kad įmonės, turinčios dideles paskolas, pasibaigus jų terminui (nesvarbu ar tai obligacijos ar kreditai), turi pinigus skolintis iš naujo, ir joms 'refinansavimas' yra nuolatinis procesas. Tuo tarpu gyventojai, ar smulkios įmonės dažniausiai paimtą kreditą išmoka iki galo, ir jis nebūtinai keičiamas nauju.

Tačiau paskolos gali būti refinansuotos ir nesuėjus jų terminui. Paprastai tas daroma dėl kelių priežasčių:

• Norint sumažinti mokamas palūkanas (jei rinkai pasikeitus atsiranda tokia galimybė).
• Siekiant pasiskolinti daugiau pinigų (ir tą padaryti leidžia padidėjusi užstato vertė, ar pan.).
• Siekiant apjungti kelias paskolas (jei jos išduotos to paties banko).

Dažniausiai pasitaikanti refinansavimo siekio priežastis, žinoma, yra mokamų palūkanų dydis. Vis tik, kad apsimokėtų turimą paskolą keisti kita, palūkanų skirtumas turi pastebimas.

Taip pat svarbu atidžiai panagrinėti turimos paskolos sutartį. Nors, pagal teisinę praktiką komerciniai bankai neturi teisės trukdyti klientui pereiti į kitą banką, tačiau jei ir ne baudos, tai vienoks ar kitoms mokestis nutraukiant kredito sutartį prieš laiką dažniausiai bus neišvengiamas. Todėl reikėtų įsitikinti, kad įvertinus visus kaštus („išėjimo“ mokesčius, naujos kredito sutarties mokesčius, notaro ir hipotekos mokesčius, vertintojo mokesčius, jei reikės vertinti turtą iš naujo ir kt.) bendros išlaidos naujajam kreditui bus mažesnės.

Kaip sėkmingai refinansuoti paskolą

1. Įvertinkite savo dabartinę paskolą

Reikėtų peržiūrėti esamos paskolos sąlygas, atkreipti dėmesį į palūkanų normą, likusį paskolos laikotarpį, mėnesio įmoką ir pagal sutartį taikomus išankstinio grąžinimo mokesčius. Pagal tai galima spręsti, ar refinansavimas finansiškai naudingas.

2. Palyginkite skirtingų kreditorių pasiūlymus

Lietuvoje veikia ganėtinai daug bankų ir finansinių institucijų (bei alternatyvių kreditorių), kurie siūlo refinansavimo paslaugas, ir skirtingos kredito įstaigos gali pasiūlyti skirtingas palūkanų sąlygas, administravimo mokesčius ar kita, tad svarbu palyginti bent keletą pasiūlymų ir įvertinti bendrą paskolos kainą.

3. Įvertinkite papildomas išlaidas

Refinansavimas sukuria ir papildomas išlaidas, kaip kad sutarties sudarymo mokesčiai, turto vertinimo kaina,  notarų paslaugos, todėl prieš priimant sprendimą reikėtų paskaičiuoti, ar sutaupytos palūkanos viršys šias išlaidas ir kada bus lūžio taškas.

4. Gerinkite savo kredito istoriją

Kredito įstaigos nagrinėja skolininko finansinį patikimumą, užtat gera kredito istorija suteikia galimybę gauti geresnes refinansavimo sąlygas (palūkanas ir kita). Tam svarbu tinkamai ir be vėlavimo mokamos įmokos, stabilios pajamos ir mažesnis finansinių įsipareigojimų lygis.