Sudėtinės palūkanos
Sudėtinės palūkanos - tai palūkanos, kurios skaičiuojamos ne tik nuo pagrindinės sumos, bet ir nuo prieš tai uždirbtų palūkanų. Paprastai sakant, sudėtinės palūkanos įtraukia ir palūkanų palūkanas.
Plačiau
Iš pirmo žvilgsnio tai neatrodo labai reikšmingas dalykas: juk palūkanos labai menkos palyginti su bendra suma. Bet reikšmingos jos pasidaro per ilgą laikotarpį. Esmė yra tame, kad palūkanas reinvestuojant, ir esant stabiliai palūkanų normai, bendra suma auga geometrine progresija, kas ilguoju laikotarpiu turės kardinalų poveikį galutiniam rezultatui.
Paprastą sudėtinių palūkanų pavyzdį galime matyti žemiau esančiame paveikslėlyje. Čia pradinė suma yra 100 eurų, kasmet uždirbant 10 proc. metinių palūkanų (ir reinvestuojant jas kiekvieno laikotarpio pabaigoje). Skirtumas tik tas, kad pilkoje diagramoje priskaičiuojamos palūkanų palūkanos, o raudonoje - ne. Po penkiasdešimties metų vienu atveju suma sieks 11 739 eurų, o kitu atveju 600 eurų. Turbūt nebūtina sakyti, kuriuo atveju suma bus didesnė.
Būtent dėl sudėtinių palūkanos galios taip dažnai kartojama, kad investuoti reikia pradėti kuo anksčiau. Kuomet pradedama investuoti dar nuo studijų laikų, ir procesas tęsiamas iki pensijos – ją galima užsitikrinti tikrai sočią.
Skaičiavimo formulė
Sudėtinių metinių palūkanų norma = (Vertė pabaigoje / Vertė pradžioje) ^ (1 / Metų skaičius) – 1
* Galima dauginti iš 100%
** Ši formulė tinkama nustatyti metinei vidutinei portfelio ar vienos investicijos grąžai, įvertinant sudėtines palūkanas. Teoriškai, metus galima pakeisti ir kitu laikotarpiu, tik reikia nepamiršti, kad tuomet gautos palūkanos nebus metinės.
Sudėtinių palūkanų skaičiuoklė
Sudėtinių palūkanų jėga
Sudėtinės palūkanos yra vienas stipriausių finansinių dėsnių, leidžiantis kapitalui augti eksponentine išraiška per laiką (ypač ilgesnį). Kitaip nei paprastosios palūkanos, jos skaičiuojamos ne tik nuo pradinės sumos, bet ir nuo uždirbtų palūkanų, todėl atsiranda vadinamasis palūkanų ant palūkanų efektas.
Pagrindinė šio reiškinio ypatybė – laikas. Per ilgą laiką investuojamos piniginės lėšos išauga į reikšmingą kapitalą, jei jos gali augti ilgą laikotarpį, todėl ankstyva investavimo pradžia yra vienas svarbiausių momentų siekiant finansinės sėkmės. Taip pat svarbus yra ir reguliarumas, nes nuolatinės įmokos nuosekliai ir užtikrintai didina bendrą santaupų "skrynią" ir suteikia šansą efektyviau išnaudoti sudėtinių palūkanų efektą.
Tačiau sudėtinės palūkanos veikia ne tik investavime, bet ir skolinime, ar galima sakyti, visur, kur skaičiuojamos palūkanos, ir esant didelėms palūkanoms, skolos gali kauptis itin greitai (nes greitų paskolų palūkanos paprastai būna dar didesnės nei uždirbama iš normalių investicijų), todėl šį principą svarbu suprasti ir valdant finansinius įsipareigojimus.
Skaityk daugiau ir kelk savo finansinį išprusimą!
Komentarai
Laukiame komentarų!